Les erreurs de la sécurité sociale coûtent 30 % des prestations aux couples mariés

Yahoo Finance a rapporté le 16 mai 2026 que les couples mariés continuent de faire des erreurs de déclaration qui entraînent la perte de jusqu'à 30 % de leurs prestations de sécurité sociale à vie. L'analyse souligne des erreurs persistantes dans les stratégies de demande, la coordination des prestations entre conjoints et la planification des survivants. Ces erreurs demeurent fréquentes malgré les changements législatifs apportés au programme au cours de la dernière décennie.

Comment maximiser les prestations pour le conjoint

Une prestation de conjoint permet à un conjoint ayant un revenu inférieur de réclamer jusqu'à 50 % de la prestation de retraite à plein âge de l'autre conjoint. L'erreur la plus courante est que le conjoint à revenu inférieur demande sa propre prestation trop tôt. Cette action verrouille définitivement un montant réduit et renonce au complément de conjoint plus important.

La stratégie optimale nécessite un timing précis. Le conjoint ayant un revenu plus élevé doit avoir demandé ses propres prestations en premier pour que l'autre conjoint puisse réclamer les prestations de conjoint. Si le conjoint à revenu élevé demande à 70 ans pour bénéficier de crédits de report maximum, le conjoint à revenu inférieur peut toujours demander une demande restreinte pour les prestations de conjoint à son âge de retraite à plein de 67 ans. Cette erreur de coordination peut coûter à un couple plus de 100 000 $ en prestations à vie.

Pourquoi la planification des prestations de survivant est essentielle

Un conjoint survivant a droit à 100 % de la prestation du conjoint décédé, si ce montant est supérieur à sa propre prestation. L'erreur critique est que le conjoint à revenu élevé demande des prestations trop tôt à 62 ans. Cela réduit définitivement non seulement son propre chèque mensuel, mais aussi la future prestation de survivant, qui est basée sur ce montant réduit.

Pour un haut revenu avec une prestation mensuelle de 3 000 $ à l'âge de la retraite à plein, demander à 62 ans réduit ce montant à 2 100 $. S'il décède en premier, la prestation à vie de son conjoint survivant est plafonnée à 2 100 $, et non au potentiel de 3 000 $. Cela représente une perte permanente de 30 % de revenus garantis pour le survivant, un risque qui ne peut être inversé après la première demande.

Ce que coûtent le plus les erreurs d'âge de dépôt

L'erreur fondamentale est de mal comprendre la réduction des prestations et les calculs de crédits de retraite différés. Les prestations sont réduites d'environ 6 à 7 % par an pour une demande avant l'âge de la retraite à plein. Elles augmentent de 8 % par an pour un report au-delà jusqu'à 70 ans.

Pour un individu avec un Montant d'Assurance Primaire de 2 500 $ à 67 ans, demander à 62 ans donne 1 750 $ par mois. Attendre jusqu'à 70 ans augmente le paiement mensuel à 3 100 $. La différence de 1 350 $ par mois se cumule en un écart à six chiffres au cours d'une retraite typique. Ce calcul est plus conséquent pour le conjoint à revenu élevé dans un couple en raison de son impact direct sur les prestations de survivant.

Un contre-argument est que l'incertitude de l'espérance de vie justifie une demande anticipée. Certains planificateurs préconisent de prendre des prestations tôt si l'historique de santé suggère une durée de vie plus courte, en priorisant l'accès aux fonds. Ce point de vue soutient que la neutralité actuarielle du système signifie que les prestations totales à vie peuvent être similaires, quel que soit l'âge de la demande pour une durée de vie moyenne.

Q : Un conjoint peut-il passer de sa propre prestation à une prestation de conjoint plus tard ?

Non. Une fois que vous demandez votre propre prestation de retraite, vous êtes considéré comme demandant toutes les prestations auxquelles vous avez droit. Cette règle, établie dans la loi budgétaire bipartite de 2015, a éliminé les stratégies populaires de 'demande et suspension' et de demande restreinte pour la plupart des gens. La seule exception concerne ceux nés avant le 2 janvier 1954, qui peuvent encore déposer une demande restreinte pour des prestations de conjoint uniquement à l'âge de la retraite à plein.

Q : Comment le remariage affecte-t-il les prestations de sécurité sociale ?

Se remarier avant 60 ans vous disqualifie généralement de la collecte des prestations sur le dossier d'un ancien conjoint. Si vous vous remariez après 60 ans, vous pouvez toujours choisir de recevoir des prestations basées sur le dossier de travail de votre ancien conjoint si ce montant est plus élevé. Les prestations de survivant ont des règles similaires ; se remarier après 60 ans n'affecte pas l'éligibilité aux prestations de survivant d'un ancien conjoint décédé.

Conclusion

La coordination stratégique des âges de demande est le moyen le plus fiable pour les couples mariés de maximiser les revenus garantis à vie de la sécurité sociale.

Clause de non-responsabilité : Cet article est à des fins d'information uniquement et ne constitue pas un conseil en investissement. Le trading de CFD comporte un risque élevé de perte de capital.